Krak 评测：Kraken 的理财 App 和最高 2% 返现借记卡，邀请奖励值多少？

Krak 是 Kraken 在 2025 年 6 月 26 日推出的理财 App，可以持有美元、欧元、英镑、加元、瑞士法郎和澳元，以及加密货币；付款时用对方的 Kraktag（比如 @jimm 这样的用户名），不需要账号。Krak 用户之间转账免费、即时到账，Krak 还表示可以把 600 种货币汇到 160 多个国家而不收汇款费，汇率在付款前显示。

此外还有借记卡、刷卡现金返还、存款可赚取浮动收益的 Vaults，以及预订旅行的 Krak Concierge。你可以用现有的 Kraken 账户登录，余额可以在 Krak、Kraken 和 Kraken Pro 之间自由转移。Krak 只有手机 App，没有网页版。

Krak 是 Kraken 旗下品牌，由 Payward 运营。在欧洲经济区，你的现金属于 Payward Ireland Limited 的电子货币，该公司是获爱尔兰中央银行授权的电子货币机构（C453020）；加密货币服务则由同一监管机构依据 MiCA（欧盟加密资产市场法规）授权的 Payward Europe Solutions Limited 提供（C468360）。在美国，付款由持牌汇款机构 Payward Interactive 处理（NMLS #1843762），客户现金存放在 Citibank 的集合账户。加拿大则由在 FINTRAC 登记为货币服务企业的 Payward Canada 负责。

以上都不是银行存款。电子货币受资金隔离保护，但不在存款保险范围内；美国余额不受 FDIC 或 SIPC 保障；加密货币以 Kraken 主要资产的储备证明作支撑，而不是任何赔偿机制。Vaults 由 Payward Wallet, LLC 运营，不受监管，收益浮动，也有亏损风险。

Kraken 帮助中心（2026 年 8 月 11 日更新）表示，除了 Kraken 本身不服务的地区，Krak 在全球提供，只有澳大利亚例外。部分功能因地区而异：借记卡在欧洲经济区、英国和美国发行；在美国，纽约州、缅因州、马萨诸塞州和印第安纳州不提供借记卡，印第安纳州、缅因州和纽约州不能转账加密货币，印第安纳州、路易斯安那州、缅因州、马萨诸塞州、纽约州和犹他州不能转账现金。

邀请另有限制。Krak 的推荐条款由 Payward Inc. 自 2025 年 6 月 26 日起实施，不接受英国、新加坡、奥地利或土耳其的用户参加，而且你必须从未持有或注册任何 Krak 或 Kraken 账户。资格取决于你的居住地，所以注册时请填写真实的居住国家。

在欧洲经济区以外，适用全球版邀请。通过我们的链接注册，完成身份验证至少到 Kraken 的 Intermediate 级别，用法定货币（不是加密货币）充值相当于 US$10 的金额，再按 App 内活动弹窗的要求给别人转账。Krak 条款写明双方之后各可得 US$2 或以上；我们的邀请页显示 US$10。奖励会在 Krak 确认你符合条件后 30 天内自动到账，名额有限，也没有现金替代。

在欧洲经济区，Krak 则推出借记卡推荐计划。通过链接注册，申请实体 Krak Card，并完成 App 显示的合格刷卡消费笔数，全部需在 90 天内完成。奖励在最后一步完成后 14 天内以欧元发放。ATM 取现、礼品卡、赌博、汇款、税款和其他政府付款，以及任何已退款或有争议的交易都不计算。金额、消费笔数和任何持有期会在你注册时显示在 App 内，消费前请先看清楚。

披露：@jimm 是 BonusRoam 自己的 Kraktag。你符合条件时，Krak 也会付给我们推荐奖励，不会从你的奖励中扣除。

在欧洲经济区，这张卡是由立陶宛银行发牌的 UAB Monavate 发行的 Mastercard World Elite 借记卡；在美国则是 Lead Bank 发行的 Visa 借记卡。消费直接从 Krak 余额扣款，按你设定的顺序动用各种货币，一种不够时会合并使用。虚拟卡几分钟内即可使用，支持 Apple Pay；实体卡有橙色和黑色，免费申请。

Krak 不收交易手续费，也不收 ATM 取现费，但 ATM 运营商可能另外收费。在欧洲经济区，外币消费按 Mastercard 汇率计算，不加价；美国卡的外币消费则按 Visa 汇率另加 1%。用加密货币付款会有浮动价差。补办实体卡收费 €4.99 或 US$4.99。16 克的钢制卡只提供给 30 天平均余额达 €50,000 或 US$50,000 的会员，补办收费 €60 或 US$60，保持该余额则免费。

新持卡人从 Krak Rewards 最高的 Max 等级开始，返现 2%；在美国，这个等级维持开户后前 30 天。之后，你的等级按你在 Krak、Kraken 和 Kraken Pro 的 30 天平均余额计算。欧洲经济区：€200 起 0.5%、€1,000 起 1%、€10,000 起 1.5%、€50,000 起 2%。美国：US$1,000 起 1%、US$10,000 起 1.5%、US$75,000 起 1.75%、US$150,000 起 2%。低于第一级门槛就没有返现。

现金返还在商户完成结算时到账，通常在 24 小时内，可以选择以当地货币或比特币领取，而且没有每月上限。ATM 取现、退款、拒付、转账，以及低于 €0.49 或 US$0.49 的消费都没有返现。欧洲经济区 Lite 级或以上的会员另有 Salary Match（工资匹配）：以最多四笔收到至少 €2,500 工资，可得 0.25% 至 1%，每月上限 €250，但法国、爱尔兰、意大利、荷兰、西班牙和列支敦士登不提供。通过 Krak Concierge 预订旅行，返现最高 4%。

先看邀请。美国读者用已关联的银行转账充值 US$10，不需要付任何费用；用借记卡或 Apple Pay 充值同样的 US$10 则要付 US$0.63，即 US$0.25 加 3.75%。转账到朋友的 Kraktag 免费。相比之下，邀请奖励按 App 显示发放，我们的邀请页写 US$10，按条款至少 US$2，所以只要用银行转账，奖励就是净赚。

再看借记卡，以每月消费 €500 或 US$500 计算。迎新期内，2% 就是每月 €10 或 US$10。之后，平均余额 €1,000 的欧洲经济区持卡人每月可得 €5，即每年 €60；余额 €200 则每月 €2.50。美国持卡人要有 US$1,000 余额才有每月 US$5，低于这个数就没有返现；用美国卡在海外消费要付 1% 外汇手续费，正好抵消那 1% 返现。返现是日常用这张卡消费的理由，而不是把积蓄转进 Krak 的理由。

银行转账充值（美国 ACH、欧洲经济区 SEPA）和加密货币充值都免费。用借记卡、Apple Pay 和 Google Pay 充值，收取所充货币的 0.25 加 3.75%，美国的 PayPal 充值收 3.39%。即时买卖和兑换加密货币收取固定 1% 手续费，把低于最低交易额的零碎资产兑换收 3%，提取加密货币则按资产收取网络费。Krak 会抽取 Vaults 收益的 25% 和 AutoEarn 收益的 30%。

用加密货币消费可能构成应税的处置，因为付款时会把加密货币卖出。Kraken 可以随时修改、设限或终止邀请，推荐条款规定争议在伦敦以仲裁方式处理，可追偿金额上限为 US$25。Rewards 等级按 30 天平均计算，所以大额充值只会逐步提升等级，而不是立即生效。

2026 年 10 月 24 日，Krak 在美国 App Store 获 4.7 分（751 个评分），在 Google Play 获 4.7 分（约 6,800 条评论），下载量超过 500,000。Trustpilot 上不满意的客户比例偏高，krak.app 得 2.6 分（302 条评论）；那里不少五星评论标明是公司邀请撰写的，一星评论则大多是用户自发留下的。

投诉主要集中在以下几点：首次充值后账户立即因合规审查被锁，往往一锁就是几周；客服先由 AI 助手处理，而且没有客服电话；第三方汇入款项被拒；部分 iPhone 在转账或收款时 App 会闪退；以及 App 已经卖出加密货币付款，刷卡却被拒。Krak 会回复大部分差评，并把工单转交跟进。

用手机打开我们的邀请链接，从 App Store 或 Google Play 安装 Krak，再用电子邮箱、密码和居住国家开户；Kraktag @jimm 会一直保持关联。充值前先完成身份验证，再按 App 显示的所在地区步骤完成邀请。如果 Krak 在你首次充值后要求地址证明或资金来源证明，请尽快回复，账户通常就是在这一步被暂停。

如果要退出，先把现金提取到你名下的银行账户（ACH 和 SEPA 提现免费），把加密货币转到 Kraken 或你自己掌控的钱包，在 App 内注销借记卡，再请客服关闭账户。不要把余额留在不再使用的账户里。

如果你经常给海外的人汇款、和同样用 Krak 的朋友分账，或住在欧洲经济区、想要一张外币交易不加价、€1,000 余额就有少量返现的借记卡，就适合使用。这样，邀请等于为你本来就会做的充值和转账付钱。

如果你住在英国、新加坡、奥地利、土耳其或澳大利亚，已经有 Kraken 账户，需要有存款保险的银行，或者承受不了余额在合规审查期间被冻结几周，就不必用。主要在海外消费的美国读者，返现会被 1% 外汇手续费抵消。