Krak 評測：Kraken 的理財 App、最高 2% 回贈扣帳卡，邀請獎賞值多少？

Krak 是 Kraken 在 2025 年 6 月 26 日推出的理財 App，可以持有美元、歐元、英鎊、加元、瑞士法郎及澳元，以及加密貨幣；付款時用對方的 Kraktag（例如 @jimm 這類用戶名稱），不用戶口號碼。Krak 用戶之間轉帳免費、即時到帳，Krak 亦表示可以把 600 種貨幣匯到 160 多個國家而不收匯款費，匯率在付款前顯示。

此外還有扣帳卡、刷卡現金回贈、存款可賺取浮動收益的 Vaults，以及預訂旅遊的 Krak Concierge。你可以用現有的 Kraken 戶口登入，結餘可在 Krak、Kraken 及 Kraken Pro 之間自由轉移。Krak 只有手機 App，沒有網頁版。

Krak 是 Kraken 旗下品牌，由 Payward 營運。在歐洲經濟區，你的現金屬於 Payward Ireland Limited 的電子貨幣，該公司是獲愛爾蘭中央銀行授權的電子貨幣機構（C453020）；加密貨幣服務則由同一監管機構按 MiCA（歐盟加密資產市場規例）授權的 Payward Europe Solutions Limited 提供（C468360）。在美國，付款經持牌匯款機構 Payward Interactive 處理（NMLS #1843762），客戶現金存放在 Citibank 的合併戶口。加拿大則由在 FINTRAC 登記為貨幣服務業務的 Payward Canada 負責。

以上都不是銀行存款。電子貨幣受資金隔離保護，但不受存款保障計劃保障；美國結餘不受 FDIC 或 SIPC 保障；加密貨幣以 Kraken 主要資產的儲備證明作支持，而非任何賠償計劃。Vaults 由 Payward Wallet, LLC 營運，不受監管，收益浮動，亦有虧損風險。

Kraken 幫助中心（2026 年 8 月 11 日更新）表示，除 Kraken 本身不服務的地方外，Krak 在全球提供，只有澳洲例外。部分功能因地區而異：扣帳卡在歐洲經濟區、英國及美國發行；在美國，紐約、緬因、麻省及印第安納不提供扣帳卡，印第安納、緬因及紐約不能轉帳加密貨幣，印第安納、路易斯安那、緬因、麻省、紐約及猶他不能轉帳現金。

邀請另有限制。Krak 的推薦條款由 Payward Inc. 自 2025 年 6 月 26 日起推行，不接受英國、新加坡、奧地利或土耳其的用戶參加，而且你必須從未持有或登記任何 Krak 或 Kraken 戶口。決定資格的是你的居住地，所以註冊時請填寫真實的居住國家。

在歐洲經濟區以外，適用全球版邀請。經我們的連結註冊，完成身分驗證至最少 Kraken 的 Intermediate 級別，以法定貨幣（不是加密貨幣）存入相當於 US$10 的款項，再按 App 內推廣彈出視窗的要求轉帳給別人。Krak 條款列明雙方其後可各得 US$2 或以上；我們的邀請頁顯示 US$10。獎賞會在 Krak 確認你符合資格後 30 日內自動存入，獎賞數量有限，亦不設現金替代。

在歐洲經濟區，Krak 則推行扣帳卡推薦計劃。經連結註冊，申請實體 Krak Card，並完成 App 顯示的合資格刷卡消費次數，全部須在 90 日內完成。獎賞在最後一步完成後 14 日內以歐元發放。提款機提款、禮品卡、賭博、匯款、稅款及其他政府付款，以及任何已退款或有爭議的交易都不計算。金額、消費次數及任何持有期會在你註冊時於 App 內顯示，消費前請先看清楚。

披露：@jimm 是 BonusRoam 自己的 Kraktag。你符合資格時，Krak 亦會付給我們推薦獎賞，不會從你的獎賞中扣除。

在歐洲經濟區，這張卡是由立陶宛銀行發牌的 UAB Monavate 發行的 Mastercard World Elite 扣帳卡；在美國則是由 Lead Bank 發行的 Visa 扣帳卡。消費直接從 Krak 結餘扣除，按你設定的次序動用各種貨幣，一種不夠時會合併使用。虛擬卡數分鐘內即可使用，並支援 Apple Pay；實體卡有橙色及黑色，免費申請。

Krak 不收交易費，亦不收提款機費用，但提款機營運商可能另外收費。在歐洲經濟區，外幣消費按 Mastercard 匯率計算，不加價；美國卡的外幣消費則按 Visa 匯率另加 1%。以加密貨幣付款會有浮動差價。補發實體卡收費 €4.99 或 US$4.99。16 克的鋼製卡只供 30 日平均結餘達 €50,000 或 US$50,000 的會員使用，補發收費 €60 或 US$60，維持該結餘則免費。

新持卡人由 Krak Rewards 最高的 Max 等級開始，回贈 2%；在美國，這個等級維持開戶後首 30 日。之後，你的等級按你在 Krak、Kraken 及 Kraken Pro 的 30 日平均結餘計算。歐洲經濟區：€200 起 0.5%、€1,000 起 1%、€10,000 起 1.5%、€50,000 起 2%。美國：US$1,000 起 1%、US$10,000 起 1.5%、US$75,000 起 1.75%、US$150,000 起 2%。低於第一級門檻則沒有回贈。

現金回贈在商戶完成結算時存入，通常在 24 小時內，可選擇以當地貨幣或比特幣收取，而且沒有每月上限。提款機提款、退款、退單、轉帳，以及少於 €0.49 或 US$0.49 的消費都沒有回贈。歐洲經濟區 Lite 級或以上的會員另有 Salary Match（薪金配對）：以最多四筆收取最少 €2,500 薪金，可得 0.25% 至 1%，每月上限 €250，但法國、愛爾蘭、意大利、荷蘭、西班牙及列支敦士登不提供。經 Krak Concierge 預訂旅遊，回贈最高 4%。

先看邀請。美國讀者以已連結的銀行轉帳存入 US$10，不用付任何費用；以扣帳卡或 Apple Pay 存入同樣的 US$10 則要付 US$0.63，即 US$0.25 加 3.75%。轉帳到朋友的 Kraktag 免費。相比之下，邀請獎賞按 App 顯示發放，我們的邀請頁寫 US$10，按條款最少 US$2，所以只要用銀行轉帳，獎賞就是淨賺。

再看扣帳卡，以每月消費 €500 或 US$500 計。迎新期內，2% 即每月 €10 或 US$10。之後，平均結餘 €1,000 的歐洲經濟區持卡人每月可得 €5，即每年 €60；結餘 €200 則每月 €2.50。美國持卡人要有 US$1,000 結餘才有每月 US$5，低於此數則沒有回贈；用美國卡在海外消費要付 1% 外匯費，剛好抵銷那 1% 回贈。回贈是日常用這張卡消費的理由，而不是把積蓄轉入 Krak 的理由。

銀行轉帳增值（美國 ACH、歐洲經濟區 SEPA）及加密貨幣存款均免費。以扣帳卡、Apple Pay 及 Google Pay 增值，收取所增值貨幣的 0.25 加 3.75%，美國的 PayPal 增值收 3.39%。即時買賣及兌換加密貨幣收取固定 1% 手續費，把低於最低交易額的零碎資產兌換收 3%，提取加密貨幣則按資產收取網絡費。Krak 會抽取 Vaults 收益的 25% 及 AutoEarn 收益的 30%。

以加密貨幣消費可能構成應課稅的出售，因為付款時會把加密貨幣賣出。Kraken 可隨時更改、限制或終止邀請，推薦條款規定爭議在倫敦以仲裁處理，可追討金額上限為 US$25。Rewards 等級以 30 日平均計算，所以大額存款只會逐步提升等級，而非即時生效。

2026 年 10 月 24 日，Krak 在美國 App Store 獲 4.7 分（751 個評分），在 Google Play 獲 4.7 分（約 6,800 則評論），下載次數超過 500,000。Trustpilot 上不滿的客戶比例偏高，krak.app 得 2.6 分（302 則評論）；該處不少五星評論標明由公司邀請撰寫，一星評論則大多是用戶自發留下。

投訴主要重複以下幾點：首次存款後戶口立即因合規審查被鎖，往往一鎖數星期；客服先由 AI 助手處理，而且沒有電話熱線；第三方匯入款項被拒；部分 iPhone 在轉帳或收款時 App 會閃退；以及 App 已賣出加密貨幣支付，刷卡卻被拒。Krak 會回覆大部分負評，並把個案轉交跟進。

在手機打開我們的邀請連結，從 App Store 或 Google Play 安裝 Krak，再以電郵、密碼及居住國家開戶；Kraktag @jimm 會保持連結。存款前先完成身分驗證，然後按 App 顯示的所在地區步驟完成邀請。如果 Krak 在你首次存款後要求住址證明或資金來源證明，請盡快回覆，戶口通常就是在這一步被暫停。

如要離開，先把現金提取到你名下的銀行戶口（ACH 及 SEPA 提款免費），把加密貨幣轉到 Kraken 或你自己控制的錢包，在 App 內取消扣帳卡，再請客服關閉戶口。不要把結餘留在不再使用的戶口。

如果你經常匯款給海外的人、與同樣用 Krak 的朋友分帳，或住在歐洲經濟區並想要一張外幣兌換不加價、€1,000 結餘便有少量回贈的扣帳卡，就適合使用。這樣，邀請等於為你本來就會做的增值和轉帳付錢。

如果你住在英國、新加坡、奧地利、土耳其或澳洲，已經有 Kraken 戶口，需要有存款保障的銀行，或無法承受結餘在合規審查期間被凍結數星期，就不必用。主要在海外消費的美國讀者，回贈會被 1% 外匯費抵銷。