Krak 評測：Kraken 的理財 App 與最高 2% 回饋簽帳卡，邀請獎勵值多少？

Krak 是 Kraken 在 2025 年 6 月 26 日推出的理財 App，可以持有美元、歐元、英鎊、加幣、瑞士法郎與澳幣，以及加密貨幣；付款時用對方的 Kraktag（像 @jimm 這樣的使用者代號），不需要帳號。Krak 使用者之間轉帳免費、即時到帳，Krak 也表示能把 600 種貨幣匯到 160 多個國家而不收匯費，匯率在付款前就會顯示。

另外還有簽帳卡、刷卡現金回饋、存款可賺浮動收益的 Vaults，以及預訂旅遊的 Krak Concierge。你可以用現有的 Kraken 帳戶登入，餘額能在 Krak、Kraken 與 Kraken Pro 之間自由轉移。Krak 只有手機 App，沒有網頁版。

Krak 是 Kraken 旗下品牌，由 Payward 經營。在歐洲經濟區，你的現金是 Payward Ireland Limited 的電子貨幣，這家公司是愛爾蘭中央銀行授權的電子貨幣機構（C453020）；加密貨幣服務則由同一主管機關依 MiCA（歐盟加密資產市場規範）授權的 Payward Europe Solutions Limited 提供（C468360）。在美國，付款透過持牌匯款業者 Payward Interactive 處理（NMLS #1843762），客戶現金存放在 Citibank 的集合帳戶。加拿大則由在 FINTRAC 登記為貨幣服務業者的 Payward Canada 負責。

以上都不是銀行存款。電子貨幣受資金隔離保護，但不在存款保險範圍內；美國餘額沒有 FDIC 或 SIPC 保障；加密貨幣以 Kraken 主要資產的儲備證明作為支撐，而不是任何賠償機制。Vaults 由 Payward Wallet, LLC 經營，不受監管，收益浮動，也有虧損風險。

Kraken 說明中心（2026 年 8 月 11 日更新）表示，除了 Kraken 本身不服務的地區，Krak 在全球都有提供，只有澳洲例外。部分功能因地區而不同：簽帳卡在歐洲經濟區、英國與美國發行；在美國，紐約州、緬因州、麻州與印第安納州不提供簽帳卡，印第安納州、緬因州與紐約州不能轉帳加密貨幣，印第安納州、路易斯安那州、緬因州、麻州、紐約州與猶他州不能轉帳現金。

邀請另有限制。Krak 的推薦條款由 Payward Inc. 自 2025 年 6 月 26 日起實施，不開放英國、新加坡、奧地利或土耳其的使用者參加，而且你必須從未持有或註冊任何 Krak 或 Kraken 帳戶。資格取決於你的居住地，所以註冊時請填寫真實的居住國家。

在歐洲經濟區以外，適用全球版邀請。透過我們的連結註冊，完成身分驗證到至少 Kraken 的 Intermediate 等級，用法定貨幣（不是加密貨幣）儲值相當於 US$10 的金額，再依 App 內活動彈出視窗的要求轉帳給別人。Krak 條款寫明雙方之後各可得 US$2 以上；我們的邀請頁顯示 US$10。獎勵會在 Krak 確認你符合資格後 30 天內自動入帳，名額有限，也沒有現金替代方案。

在歐洲經濟區，Krak 則推出簽帳卡推薦計畫。透過連結註冊，申請實體 Krak Card，並完成 App 顯示的合格刷卡消費筆數，全部須在 90 天內完成。獎勵在最後一步完成後 14 天內以歐元發放。ATM 提款、禮物卡、博弈、匯款、稅款與其他政府款項，以及任何已退款或有爭議的交易都不算。金額、消費筆數和任何持有期會在你註冊時顯示在 App 內，消費前請先看清楚。

揭露：@jimm 是 BonusRoam 自己的 Kraktag。你符合資格時，Krak 也會付給我們推薦獎勵，不會從你的獎勵中扣除。

在歐洲經濟區，這張卡是由立陶宛銀行核發執照的 UAB Monavate 發行的 Mastercard World Elite 簽帳卡；在美國則是 Lead Bank 發行的 Visa 簽帳卡。消費直接從 Krak 餘額扣款，依你設定的順序動用各種貨幣，一種不夠時會合併使用。虛擬卡幾分鐘內就能用，支援 Apple Pay；實體卡有橘色和黑色，免費申請。

Krak 不收交易手續費，也不收 ATM 提款費，但 ATM 業者可能另外收費。在歐洲經濟區，外幣消費按 Mastercard 匯率計算，不加碼；美國卡的外幣消費則按 Visa 匯率另加 1%。用加密貨幣付款會有浮動價差。補發實體卡收費 €4.99 或 US$4.99。16 克的鋼製卡只提供給 30 天平均餘額達 €50,000 或 US$50,000 的會員，補發收費 €60 或 US$60，維持該餘額則免費。

新持卡人從 Krak Rewards 最高的 Max 等級開始，回饋 2%；在美國，這個等級維持開戶後前 30 天。之後，你的等級依你在 Krak、Kraken 與 Kraken Pro 的 30 天平均餘額計算。歐洲經濟區：€200 起 0.5%、€1,000 起 1%、€10,000 起 1.5%、€50,000 起 2%。美國：US$1,000 起 1%、US$10,000 起 1.5%、US$75,000 起 1.75%、US$150,000 起 2%。低於第一級門檻就沒有回饋。

現金回饋在商家完成請款時入帳，通常在 24 小時內，可選擇以當地貨幣或比特幣領取，而且沒有每月上限。ATM 提款、退款、爭議款項、轉帳，以及低於 €0.49 或 US$0.49 的消費都沒有回饋。歐洲經濟區 Lite 等級以上的會員另有 Salary Match（薪資配對）：以最多四筆入帳收到至少 €2,500 薪資，可得 0.25% 至 1%，每月上限 €250，但法國、愛爾蘭、義大利、荷蘭、西班牙與列支敦斯登不提供。透過 Krak Concierge 訂旅遊，回饋最高 4%。

先看邀請。美國讀者用已連結的銀行轉帳儲值 US$10，不必付任何費用；用簽帳卡或 Apple Pay 儲值同樣的 US$10 則要付 US$0.63，也就是 US$0.25 加 3.75%。轉帳到朋友的 Kraktag 免費。相較之下，邀請獎勵依 App 顯示發放，我們的邀請頁寫 US$10，依條款至少 US$2，所以只要用銀行轉帳，獎勵就是淨賺。

再看簽帳卡，以每月消費 €500 或 US$500 計算。迎新期內，2% 就是每月 €10 或 US$10。之後，平均餘額 €1,000 的歐洲經濟區持卡人每月可得 €5，一年 €60；餘額 €200 則每月 €2.50。美國持卡人要有 US$1,000 餘額才有每月 US$5，低於這個數字就沒有回饋；用美國卡在海外消費要付 1% 外幣手續費，剛好抵掉那 1% 回饋。回饋是日常用這張卡消費的理由，不是把存款搬進 Krak 的理由。

銀行轉帳儲值（美國 ACH、歐洲經濟區 SEPA）與加密貨幣入金都免費。用簽帳卡、Apple Pay 與 Google Pay 儲值，收取該貨幣的 0.25 加 3.75%，美國的 PayPal 儲值收 3.39%。即時買賣與兌換加密貨幣收固定 1% 手續費，把低於最低交易量的零碎資產兌換收 3%，提領加密貨幣則依資產收取網路手續費。Krak 會抽取 Vaults 收益的 25% 與 AutoEarn 收益的 30%。

用加密貨幣消費可能構成應稅的處分，因為付款時會把加密貨幣賣掉。Kraken 可以隨時修改、設限或終止邀請，推薦條款規定爭議在倫敦以仲裁處理，可求償金額上限為 US$25。Rewards 等級以 30 天平均計算，所以大額存款只會逐步拉高等級，不會立刻生效。

2026 年 10 月 24 日，Krak 在美國 App Store 拿到 4.7 分（751 個評分），在 Google Play 拿到 4.7 分（約 6,800 則評論），下載數超過 500,000。Trustpilot 上不滿的客戶比例偏高，krak.app 得 2.6 分（302 則評論）；那裡不少五星評論標示為公司邀請留下，一星評論則多半是使用者自發撰寫。

抱怨大多集中在這幾點：第一次存款後帳戶馬上因法遵審查被鎖，常常一鎖好幾週；客服先由 AI 助理回覆，而且沒有客服電話；第三方匯入款項被拒；部分 iPhone 在轉帳或收款時 App 會閃退；以及 App 已經賣出加密貨幣付款，刷卡卻被拒。Krak 會回覆大部分負評，並把案件轉交處理。

用手機打開我們的邀請連結，從 App Store 或 Google Play 安裝 Krak，再用電子郵件、密碼和居住國家開戶；Kraktag @jimm 會一直保持連結。存款前先完成身分驗證，再依 App 顯示的所在地區步驟完成邀請。如果 Krak 在你第一次存款後要求地址證明或資金來源證明，請盡快回覆，帳戶通常就是在這一步被暫停。

要離開時，先把現金提領到你名下的銀行帳戶（ACH 與 SEPA 提領免費），把加密貨幣轉到 Kraken 或你自己掌控的錢包，在 App 內停用簽帳卡，再請客服關閉帳戶。不要把餘額留在不再使用的帳戶裡。

如果你常匯款給海外的人、和同樣用 Krak 的朋友分帳，或住在歐洲經濟區、想要一張外幣交易不加碼、€1,000 餘額就有少量回饋的簽帳卡，就適合使用。這樣，邀請等於為你本來就會做的儲值和轉帳付錢。

如果你住在英國、新加坡、奧地利、土耳其或澳洲，已經有 Kraken 帳戶，需要有存款保險的銀行，或承受不了餘額在法遵審查期間被凍結好幾週，就不需要用。主要在海外消費的美國讀者，回饋會被 1% 外幣手續費抵銷。